资金账户“百万保障”反诈攻防战

日前，四川、北京、福建莆田等地公安局紧急发布提示称，近期出现了一种新骗局。

警方提示，骗子利用部分用户对支付宝、微信支付中“百万保障”功能的不了解，谎称“‘百万保障’功能已到期，询问是否需要取消，不取消则会自动扣款”，以此诱骗用户转账。

《中国经营报》记者采访了解到，“百万保障”实际是指微信支付和支付宝为用户支付账户提供的一项完全免费的保险保障服务，即账户安全保险，当账户因被他人盗用导致资金损失时，每年累计赔付金额最高可到100万元。近年来，账户安全险在防盗刷、保障被保险人账户资金方面发挥了重要作用。

需要注意的是，支付宝和微信支付均公开表示，当用户注册使用微信、支付宝时，将默认自动开启“百万保障”的账户安全保险，这项保险保障免费开通，后续无须支付费用。以微信为例，用户通过“微信—我—服务—钱包—消费者保护—安全保障”中，查看自己的微信支付“百万保障”功能。

业内人士对记者分析称，之前“首月0元”“免费送百万保障”“免费领取”等互联网保险营销，让一些消费者误以为免费获得高达百万元额度的保险保障，但后续每月账户却被自动扣款，引发了保险投诉和纠纷。不法分子正是利用了此前保险营销乱象给消费者形成的模糊认知，将免费的账户安全险，宣称为自动扣款的付费保险，一些消费者不了解真实情况担心被扣费，便跟着不法分子操作，导致资金损失。

多地公安局提醒称，当接到“陌生来电”无论以何种理由，只要提到“关闭微信、支付宝‘百万保障’设置的”都是诈骗。

诈骗套路分四步

根据四川省公安厅官方微信公众号发文披露，赵女士接到自称“微信客服”的电话，称“其在微信视频号上购买农作物时，误购了百万元的保障保险，且每月会在其账户自动扣除800元的保费。如果要退保的话，需要向银行发一封电子回执。在此之前，要先确认其银行卡能否正常转账。”为不被“自动扣费”，赵女士按要求转账10元到指定账户进行“账户验证”，“验证”结束后，对方将钱全额退还。随后，“客服”要求再转账1000元进行“身份验证”，赵女士照做后，再次获得退还。第三次，对方要求转账3万元来确认是否本人操作，赵女士转账后，对方不再退还并将其拉黑。

长沙刑警官方微信号亦揭露了类似的诈骗手法。9月2日，刘女士接到一通自称“微信客服”的电话，称其微信支付中的“百万保障”免费使用期限已到期，如不按要求解除合同，每月将从她的银行卡上自动扣除2000元保费。刘女士觉得扣费不划算便提出取消保障，但又不太懂手机操作，“客服”便以协助刘女士解除合同为由，要求刘女士下载“全视通会议”APP。刘女士按照“客服”要求进入视频会议系统并打开“屏幕共享”功能，“客服”称为防止退订过程中被系统自动扣款，需要刘女士将微信零钱和银行卡余额全部转到“客服”提供的指定账户。

按照对方要求，刘女士分三次向指定账户进行转账汇款。随后，她收到三条扣款信息，短信内容为转账信息，刘女士4万元全被转走。刘女士马上咨询“客服”，“客服”随即挂断视频通话并将她拉黑。刘女士方才意识到被骗，随后立即报警。

根据北京市公安局发布的诈骗套路解析：第一步，冒充客服来电。骗子通过非法渠道获取受害者信息并致电，谎称自己是“百万保障”保险业务客服，以受害人购买商品时点击了“百万保障”需要取消，或者已到期需要续保等为由，引导其点开“百万保障”页面。第二步，引起恐慌。谎称受害人已经开通“百万保障”服务，每月要扣费数百元至数千元，引发受害人恐慌。第三步，诱导下载录屏软件。骗子告诉受害人，可以将微信、支付宝绑定的银行卡中的存款转出，避免微信、支付宝扣款，同时引导受害人下载录屏软件。第四步，开启屏幕共享，转走钱款。利用受害人下载的录屏软件，诱骗受害人将钱款转至“安全账户”，或通过“屏幕共享”窃取受害人银行卡号、短信验证码等信息，将受害人卡中资金转走。

多地公安局均提示，以“百万保障”缴纳费用为由实施诈骗是近期流行的诈骗话术。凡是以不关闭“百万保障”业务会影响个人征信、按月扣费、影响理赔等为由要求转账，或者要求下载未知APP开启屏幕共享功能“协助指导操作”的，都是诈骗行为。

需要指出的是，前两年，“保险免费领取、免费试用、免费领保障”等字样时常出现在各大互联网社交平台以及短视频平台。但实际上，所涉保险产品并非如宣称的那样是完全无条件免费赠送，消费者点击领取后，系统自动默认投保一年付费版保险，并每月自动扣费。这样未充分提醒消费者、默认连续扣款营销套路引发了消费者反感和投诉，后监管叫停了过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”“1元升级”“免费赠险”“实物抽奖”“限时停售”等内容。

“现在，骗子自称是‘客服’，把免费保险虚假宣传成扣费项目，提醒‘百万保障’功能将自动扣款，询问是否取消业务。接到这样的电话，很多消费者的本能反应就是取消，于是跟着对方操作关闭该项业务。殊不知，刚好就掉入了骗子设置好的陷阱。”上述业内人士进一步分析称。

“账户安全险”引关注

近年来，移动支付已经成为大多数消费者的选择。在享受互联网带来的交易便捷的同时，由于信息泄露、误点木马链接等引起的账户资金损失案件频出，引发了公众对资金账户安全的重视，不少消费者选择购买账户安全险来应对账户被盗的风险。

公开资料显示，账户安全保险是保障用户账户因被他人盗用或因信息泄露而导致的资金损失的保险。通常，保障范围包括被保险人名下借记卡、被保险人名下的信用卡主卡及与其关联的附属卡；被保险人名下的银行网络账户；被保险人名下的银行手机账户。

据记者不完全统计，目前在售的个人账户安全类型保险近80个，基本覆盖了个人常用支付场景。一般来说，账户安全保险在保障期间内不限制理赔次数，但累计赔付金额不能超过保险金额，最高可达100万元。

市场上的账户安全险产品一般可分为第三方支付平台专项保障、银行账户安全险，以及涵盖线上支付平台和银行账户的多账户综合保障计划。其中，第三方支付平台的资金保障方面，如支付宝、京东等大型互联网平台的移动客户端内提供了免费的专项账户安全险。以支付宝为例，其内置的账户安全险可为用户的支付宝余额、余额宝以及账户绑定银行卡名下的资产或权益提供保障，当投保账户因被不法分子盗用而导致资金损失时，被保险人可得到不超过保险保额的损失赔付。

不过，记者查询发现，有的平台用户如果需要升级更高额度的账户安全险，则需要付费。

银行账户安全险主要保障被保险人银行卡被遗失、复制、盗窃等场景下的资金损失。承保的银行卡范围一般包括被保险人名下的借记卡、信用卡主卡以及被保险人为持卡人的信用卡附属卡。在保障期限内，如关联的银行卡由于个人账户或个人账户信息发生遗失、被复制、被盗窃等情形后，被他人通过银行柜台、自动柜台机（ATM）、互联网或通信网络进行盗刷或盗用的资金损失，可由保险公司承担赔偿。

而涵盖线上平台以及银行账户的多账户综合保障，这类产品的保障范围通常可涵盖被保险人名下的存折、被保险人名下的借记卡、信用卡主卡及与其关联的附属卡、被保险人名下的网银账户以及第三方支付账户，保障场景更加广泛。

对于如何选择产品投保，业内人士提醒，首先要确认账户安全险的保障范围，如果想要获得更为全面的保障，可优先考虑投保保障范围更加广泛的综合型账户安全险。需要指出的是，如果是被保险人主动借给他人使用等情况导致的资金损失，账户安全险一般不给予理赔保障。